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王继成:金融科技是以服务为目标的方法论与工具集合

信息来源: 新浪财经

5月24日消息,由亚洲银行家举办的第二届“全球未来金融峰会”暨第十九届“亚洲银行家峰会”今日开幕,本次峰会聚焦数字经济领导力、重塑全球交易、网络安全和“一带一路”四大行业变革型领域。开鑫金服副总经理王继成“数字经济领导力”分论坛并发表演讲。他认为,金融科技不仅仅简简单单的是开发一个软件系统,或者把传统的金融业务线上化,而是以金融服务为目标的一整套的思想方法论和工具的集合。

以下为发言实录:

王继成:感谢各位嘉宾,我今天分享的主题是“金融科技”。怎么样运用新的思想、新的技术来打造出符合中国国情和企业特质的新的平台,来满足不断涌现的新的需求和服务。开鑫金服是由国家开发银行发起设立的互联网金融科技服务企业,有三块业务:开鑫金服、开鑫贷、开金中心。

基于我们过去五六年的金融科技的实践,讲一讲我们对金融科技的理解。按照我们所理解的,我们认为金融科技不仅仅简简单单的是开发一个软件系统,或者把传统的金融业务线上化,我们认为金融科技是以金融服务为目标的一整套的思想方法论和工具的集合。就像人有两个大脑一样,作为金融科技,在方法论的层面至少包含两个要素:一是对金融的核心和它的本质的理解。事实上,通过对金融本质和核心的理解,我们对各种金融业务模式进行学习和抽象,这样能够对金融业务进行更好的建模。二是对互联网技术的理解,对新技术的敏感度。同时,能够针对中国的国情和企业的特性,把它落地的为我所用的一种能力,把金融和科技无缝整合起来形成互动和促进。就像人有两个大脑,左脑和右脑是互相协作的,才能完成非常复杂的认知层面的能力。

下面看一下金融科技里面具备哪些技术要素?我们认为一个金融科技可以从三个层面帮助金融服务的:第一,用虚拟化、云计算,包括分层业务架构,来帮助金融业务的企业把整个交易流程和资金的流转,以及风险控制和法务的结构线上化,这样整个业务才能提升效率,降低成本。第二,完成业务交易的线上化以后,要考虑业务交易的安全保护,这时候我们可以用新兴的生物识别技术,信息安全方面的技术,电子签名,区块链,来保证整个业务交易的全程安全。这个安全,包括保密性、不可抵赖性、可用性、可控制性。第三,用数据分析,人工智能方面的技术,提升整个金融服务的智能化和数据化,这样可以有很多应用场景,包括营销、风险控制、反欺诈,等等方方面面。

下面我想在思维和方法论上强调一下,其实一个金融科技服务的企业,或者金融科技服务的价值主张,也是非常重要的。如果要做一个金融科技服务,必须要先了解客户,甚至比你的客户更了解他的业务,只有发现你合适的客户,并且为他们提供独特的价值,你的金融科技才能发挥它的意义。我们知道,中国已经初步建立了一个立体化的多层次的金融服务体系,但在这个体系的基础层,还是有很多中小型的准金融机构或者小型的金融机构,有一些行业资源,也有金融资质,但是缺少金融科技能力的,在业务的线上化、数据化、智能化方面,还是储备不足的。在这种情况下,我们怎么样输出金融服务能力,帮助他们提升业务的线上化、数据化、智能化,让他们能够更好的服务于客户,这就非常重要了。所以,从我们开鑫金服的角度来讲,定位的是把金融科技服务输出,提升小微机构的金融科技的可获得性。

  这边是用户的类型,整个长尾曲线当中,希望通过提升右边的中小机构的金融科技的可获得性,让他们能够更好的提升最终用户的金融可获得性,这是我们金融科技服务的价值主张和愿景。

其实一个好的金融科技服务,离不开一个好的技术团队,而一个金融科技服务的好的技术团队,应该具备一些好的金融技术的素养。在我们的理解当中,结合中国国情的情况下,我们认为这三点非常重要:第一,金融科技的交付和调整的速度需要非常快,因为整个社会经济的发展是非常快速的,监管的调整也是非常快速的,一个团队能不能根据业务的发展和监管的调整,能够快速做出调整的响应,需要团队对金融的理解,对分层业务架构的设计有非常高的素养。

第二,研发的周期要短。怎么样把互联网敏捷的金融交互和传统的稳健的开发流程相整合,使得各个部门在整个产品的研发和技术服务过程当中能够高效的合作,这也是非常重要的,因为不同的部门对金融和技术的理解是不一样的,怎么把他们的思想统一起来,让他们的步调完全一致。这也是一个挑战。

第三,运营成本要低。现在有很多开源的技术提供了很多技术门槛,但是本身金融科技服务的效率如何提升了,这时候金融科技服务企业也要应用智能化的技术高效自动化的运营,用更少的人员支撑金融科技服务的发展,这样他输出的金融科技服务才是高效的,低成本的,这样才能保证他服务的企业能够降低到终端用户上的成本和提高他们的服务效率。

前面讲了一些概念上的理解,结束之前我分享两个案例,这也是我们过去几年中初步成功的经验。

第一个案例,我们打造的开鑫网络借贷平台。事实上,我们从2012年起就开始做网络借贷方面的工作。我们创新性的把线下的一些小微的准金融机构的剩余能力,通过互联网整合起来,同时高效连接中等收入的阶层和需要融资的小微服务企业之间,把他们的资金和融资的需求能够高效的连接起来。通过过去几年的实践,一方面打造这个平台创新的一些产品设计,同时也取得了比较良好的成果,截止到现在,平台的成交量已经超过200多亿,服务了超过了1万+次的小微企业,最关键的是我们把他们的年化成本从15%降低到不到8%。

第二个案例,我们正在实施当中。我们知道,国家在推供应链的整体的战略,目前已经有很多机构开展供应链金融方面的服务。但我们也知道,像有些金融资产交易所线上化能力是不够的,他们也很难投入大量的精力开展这方面的工作,所以我们正在努力建造一个供应链金融的服务平台,来提升原来从事供应链金融小微机构的能力,让他们能够往线上化、数字化、智能化方向发展,使得他们将来能更好的提升供应链金融的效率。

在金融科技方面,我们也只是刚刚开始了一些初步的尝试,我们也希望和其他的金融技术的服务商一起合作,打造良好的金融科技服务生态,通过提升中小金融科技的可获得性,让他们更好的服务于整个社会的多层次的融资需求。谢谢大家!

Jame DiBiasio:非常感谢刚刚的分享。您告诉我们开鑫点对点的网贷的服务,同时也说到了比较老旧的牌照机构怎么样适应,您觉得这个过程有多难呢?能否给我们举一个例子。

王继成:通常在立体化融资体系的最基础的公司,有一些细分领域的行业资源,或者有一些线下的风控能力,但他们对于技术能够帮他们提升到什么层次是没有概念的。同时,这些企业首要任务可能是完成业务交易量,早期不太可能投入很大的技术成本。他们一方面对技术的期望很高,同时又不能一下投入很大的成本,这个过程当中我们需要一步步来做,最重要的是让他理解技术短期能帮他们什么,长期能帮他什么,当前他们最需要的是什么,通常我们会建议把原来传统的流程线上化,来提升效率和降低成本。在完成线上化,得到全公司的认可和业务有些起色以后,我们才会慢慢的建议他们做数据化的积累,当规模发展到一定程度的时候,我们可以告诉他,你的数据化可以做一些智能分析,所以,需要一步步的引导他们。最怕的是他们短期对技术期望太高,长期又忽视技术。

Jame DiBiasio:消费者也会有一些预期,你们觉得跟他们的预期有多远或者多近呢?尤其中小型的金融机构,怎么才能专注到这样的消费者当中,会很容易发生吗?

王继成:其实中国的消费者要求是非常高的,因为在过去的十年当中,中国的电子商务发展非常迅速,普通的消费者对于网上的购物体验有了非常好的体验,对于在线上开展交易业务,他们有很高的期望值,但对于消费者来讲,他的金融体验并不等于他的互联网的体验。我们希望消费者在完成线上的投资或借款的时候需要一个好的操作体验,更重要的是,我们要帮助中小微的金融机构理解,用户体验并不是互联网操作体验,它还包含了一个更大的内容,比如要让小微机构能够明白,他希望服务的客群是什么样子的,因为对于金融来讲,需要一个投资者的适当性的选择,其次,整个金融的体验需要考虑到流动性、安全性和收益性之间的折中,再后面考虑到它的安全,包括客户的隐私保护,客户投资的时候要做到小额便利,大额安全,这样的概念灌输给小微机构,让他们能够更清楚的定位自己的客户群体,慢慢慢慢的一步步提升,我觉得有一段距离,但应该可以达到。