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国开行另类P2P玩法 开鑫贷省外“开花”难?

信息来源: 经济观察报

在当前出现的银行系“P2P网贷”平台中,国开行的玩法显得有些另类。

它的做法是寻找江苏省政府的合作,由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司(下称江苏金农)双方共同出资设立“P2P网贷”平台——开鑫贷。

据开鑫贷高管透露,开鑫贷最初的创意是由国开行方面提出。不过,这位高管同时指出,开鑫贷有其特殊性。“它是先有生态圈后有P2P,而不是先有P2P再去建设生态圈,这点是与其他P2P截然相反的。”

开鑫贷目前支持小微企业1000多户,截至2014年4月29日,开鑫贷平台撮合交易达2199笔,合计金额为34.64亿元,且该平台迄今未出现过一笔坏账。此外,央行南京分行的一份评估报告也对开鑫贷给予了肯定,认为其业务模式符合现行有关法律法规规定,没有不合法、不合规之处。

不过,开鑫贷取得这样的业绩与其政府背景的先天基因相关,江苏省金融办过去对该省小贷市场已建立了完善且低成本的管理模式。

特殊玩法

某种程度上说,开鑫贷更像是一次政府性的自上而下的P2P试验。

起初,只是为了寻找一个模式、用科技的手段促进江苏省小贷公司的规范良性发展。在此背景下,江苏小贷综合云服务平台(下称小贷云平台)应运而生,该平台的提供方就是江苏金农,其是江苏省金融办授权的小额贷款公司系统服务商。

该平台运作后,江苏全省600家小贷公司所有业务进入联网运营时代。小贷公司每笔业务、每项数据、每次操作都被记录在该系统上。

而该IT系统的出现和给整个江苏省小贷行业带来的改变,使其率先赢得了P2P网贷国家队的身份。“我们这个管理模式弄好后,国开行的人找到我们,双方一拍即合。”一位接近开鑫贷的知情人士称。

作为江苏省政府金融办直接监管的国有控股企业,江苏金农同时承担着江苏省级小额贷款公司行业协会的大部分职能,管理和协调小贷公司。期间,江苏金农借助小贷云平台,面向小贷公司统一开展了一系列产品创新。比如,江苏小贷公司有3倍的融资性担保权限,有小贷内部的资金池调剂,以及应付款保函,同时还为商业银行提供统贷、助贷。

这些业务创新的背后是希望小贷公司能赚到更多的钱,从而实现扶优限劣。然而,“探索了很多,小贷公司的发展瓶颈还是存在。”上述接近知情人士称。此时,国开行提出了做开鑫贷的想法,正好解决了江苏金农的苦恼。

“如果国开金融不认可我们,就没有开鑫贷。”上述人士认为,国开行的选择,意味着江苏金农研发的IT平台和对小贷公司的规范管理,获得了认可。

同时,2013年4月,江苏省政府金融办出台了《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法(暂行)》,首次从政策层面对江苏省内小额贷款公司参与开鑫贷业务的机构准入、业务管理、风险防控等方面进行了细致的规定,有效促进了开鑫贷平台的规范发展。

据江苏工商局信息,开鑫贷的经营范围是提供民间借贷居间服务,包括需求信息发布、撮合、贷前调查、贷后跟踪、风险评估、借贷登记。而原本与江苏金农关系密切的小贷公司则成为了开鑫贷项目端的主要提供者。放到开鑫贷上的项目事实上已经过小贷公司的调查并承担担保责任。

不过,单一的项目端来源事实上也造成了开鑫贷平台上产品不够多元的局面。今年,开鑫贷进行升级,提出将在项目端引入大型担保机构、金融机构等优质合作伙伴,以丰富投资品类。值得一提的是,比起小贷公司,这些目标合作伙伴能够给投资人提供更高的公信力。这无疑使开鑫贷能够在众多P2P网贷平台中,更容易博得投资人关注。不过,目前开鑫贷的非小贷公司的项目提供方仅有江苏省国信信用担保有限公司一家。

作为打着国有品牌的P2P网贷平台,开鑫贷事实上一直都在塑造一种稳健可靠的形象,尽可能规避各方面风险。当许多P2P网贷平台将资金结算服务交由第三方支付公司时,开鑫贷偏偏选择借助商业银行实现了交易资金的直接在线结算。目前,由江苏银行和中国银行为开鑫贷平台提供资金结算服务。上述知情人士称,与银行的代理关系,能使开鑫贷规避资金池的法律问题。

不过,投资人的用户体验被部分“牺牲”了。P2P网贷平台选择与第三方支付合作,主要是为了使投资者能面向各家银行的持卡人。而开鑫贷的做法则把投资人直接限定为江苏银行和中国银行的持卡人。这某种程度上也会制约着开鑫贷交易规模的增长。

在效率和安全之间,开鑫贷把重心倾向了安全。“开鑫贷的模式不方便,但是安全性高。”上述知情人士称。除了为解决农户融资难题的“惠农贷”产品外,开鑫贷上的项目投资门槛都在10万元以上。该人士认为,大额资金通过网银交易更安全。在此顾虑下,开鑫贷还把投标的场景只限定在PC端。而陆金所则已经可通过移动端进行交易。

诚然,渠道的多元性可扩大投资人人群。但该人士称,在开鑫贷看来,互联网金融的核心在于资产的安全性,而投资端的需求目前十分旺盛。据开鑫贷资料,每笔放款均能在2-3日完成。

最近,开鑫贷正在和银行合作,筹划推出APP。而对于时下正时髦的微信,开鑫贷并不太感冒。“微信支付所收取的手续费是千分之六,而江苏银行和中国银行则都不收取结算代理手续费。”上述人士称。如若在运营中有更多的支出,如上述的微信支付费用,则不得不转嫁在借贷人身上。

国有的身份,也让开鑫贷上具有“准公益性”。经济观察报了解到,开鑫贷平台一方面只收取少量管理费以维持平台运营;另一方面限定出借人利率收益空间为8%~11%。其中“惠农贷”产品农户综合融资成本不超8%,平台免收服务费。

开鑫贷2013年借款人所有的综合成本年化在14.3%左右,2014年1季度借入人借款综合利率为13.58%,近期保持在13%。这其中包含了给投资人收益、小贷公司担保费以及平台收取的费用。一般投资人获取的收益在9%左右,平台则收取0.9%的费用。

模式可复制?

作为获得官方认可的“国家队”P2P平台,开鑫贷已经成为各地效仿的对象。规范当地的小贷公司,江苏省金融办的作法给各省金融办提供了一种方向。一位接近开鑫贷的知情人士透露,目前有不少省金融办的人上门取经,“这个礼拜都接待了四个省”。

事实上,已在江苏省小贷市场摸索出管理模式的开鑫贷也在筹划走出省外。走出省外,则意味着开鑫贷平台上日后将上线来自江苏省外的融资项目。而这背后的潜台词则是,提供融资项目的省外小贷公司需要使用江苏金农提供的小贷综合云服务平台。毕竟,这套系统是开鑫贷低成本进行风控管理的核心。

让其它省份的小贷公司使用江苏省金融办背景的系统,并接受其监控。这并不是件让人容易接受的事。江苏金农的身份反而是最先在各地被复制。上述知情人士称,山东、青海、浙江和北京都相继成立了类似的平台公司,但是管理小贷公司的模式不尽相同。“江苏金农是通过这套系统和江苏省的生态圈基础,而有些外省管理小贷公司是通过控股的方式。”

甚至,市面上也出现了一些网贷平台开始效仿开鑫贷,通过与小贷公司合作以获取融资项目。上述知情人士认为,这些效仿并没有触及到核心。开鑫贷所利用的小贷云平台相当于江苏省小贷公司的核心业务平台,信贷、财务和监管都能在上面实时反映。有了这套系统,可方便的查询和监管小贷公司放贷情况和贷款余额,能及时发现小贷公司的异样情况。更为重要的是,开鑫贷背后有政府资源支持,可随时协调解决问题。因此,该人士质疑,目前效仿的这些网贷平台所使用的管理模式是否足以控制小贷公司的风险。

在模仿者群起之时,开鑫贷也在谋划着怎么利用资源走出省外。上述人士称,可以借助合作机构国开金融的资源。“国开金融的出资就是最大的支持。”他认为,到省外去,开行系统的协调能力更强。据了解,从2006年开始,国开行开始做中小企业业务,与一些小贷公司和担保公司展开合作。

事实上,近来其他省份也成立了一些国有P2P平台。今年5月26日,陕西金开贷正式上线。据其官网,金开贷是由陕西金融控股集团(简称“陕西金控”)与国家开发银行陕西省分行2012年共同发起设立的,但由于种种原因开行方面最终并未实际出资。双方各有分工,陕西金控协调政府及监管部门关系,而国开行陕西分行则依托自身金融管理、风险控制、IT优势,为平台提供产品设计、流程设计、风险管理、IT保障等支持。

同时,开鑫贷的省外推广并未有实质性进展,这似乎昭示着开鑫贷走出省外所面临的困难。