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保险或将成为P2P的“下一城”

信息来源: 第一财经日报

[去担保和业务多元化的驱动下,P2P行业正在探索更多的可能性。继与票据、保理、融资租赁等加速跨界合作之后,保险或将成为P2P下一城”]

|第一财经日报 李静瑕 杨芮 李潇雄

根据《第一财经日报》记者梳理,目前P2P与保险公司合作主要有两大模式,即“内外兼修”:由主外开始的合作即购买保险产品或与保险公司合作增信,其中一种是信用保险,另外一种是给投资者账户资金安全投保及给借款人投资意外险;新生的主内模式则是深层次的产品合作,例如保单质押融资产品。

尽管P2P与保险公司都在积极探索合作的可能性,但例如保单质押贷款中尚存的法律、监管隐忧等,信用保险业务合作还难以大范围实质性推进。

P2P与保单质押首次打通

“借款人能够提供的质押物不一样,信用结构不一样。既然有需求,平台就要努力满足。”开鑫贷副总经理周治翰在接受《第一财经日报》记者专访时表示。

今年以来,开鑫贷密集上线四大创新产品,其中一个就是10月份与保险公司合作的保单质押融资产品“保鑫汇”。此次开鑫贷与天安财险合作的保单质押融资,主要针对天安财险公司预定收益型保单,一般为车辆等财险产品。这类保单具有理财收益和保障两大功能,理财收益一般在4%左右。

而上述产品的具体操作流程则为:持有人如果急需要资金流转,可以将保单质押给开鑫贷做融资。同时,开鑫贷借助天安财险实现对保单权利的管理、投资收益的到期给付。

“保单质押之后,由保险公司冻结并到期给付,保险公司向开鑫贷推荐有需求的客户。风险控制方面,我们要求保单满期给付金要能覆盖贷款本息。”周治翰表示,这类创新产品风险低并且收益稳定。

例如100万元的保单,到期有104万元左右的满期金,保单质押融资的金额一般要求保单本金覆盖融资本息。“保鑫汇”给投资者的收益7%~9%,目前在8%,期限在一年期及以下。按照一年期、8%的收益率计算,100万的保单可以融资90万元。

结构合作模式

据平安人寿一位人士告诉《第一财经日报》记者:“保单贷款是客户以保单的现金价值为质押,向公司申请的贷款服务。一般客户最大的可贷金额为保单贷款当时的现金价值乘以80%。”贷款期限上,一般为6个月。

“保单贷款的办理流程一般为客户向公司提交保单贷款申请,公司按客户申请金额、账号审核(金额不超过最大可贷金额,账号为客户交费账号)给付贷款。”上述平安人寿人士进一步解释称。

在整个保单质押贷款的操作反应链条中,保险公司担保的是保单的现金价值,质押给银行作为贷款的标的亦为现金价值,而只要不发生引起现金价值变动的行为,保单的赔付均是正常的。据本报记者了解,并非所有的保单都能贷款,只有传统寿险类别下具有保单价值的产品较为适宜保单贷款。意外险、短期产险、纯保障产品、万能险和投连险等都不大适用于保单贷款。

信用保险合作难题

P2P平台与保险公司的合作,以利用保险增信最为积极。

给投资人账户资金安全买保险、给借款人买人身意外险、给抵押物买保险,在保险“第三方增信”的外衣下,不少P2P平台踊跃地在各个环节提示“保险”的存在。

“这些都是P2P平台出于增加一层保障让投资者更放心的目的,去购买一种保险,并不是和保险公司有深入的合作,宣传的噱头大于实质。”爱投资CEO王博称。

P2P与保险合作值得深入探讨的是,在“去担保化”背景下,如何引入保险公司为P2P平台的借贷业务做信用保险。

此前也有P2P表示与中国人寿财险、民安保险合作信用保险业务。主要功能是保障企业应收账款的安全,当债务人不能履行其义务时,由保险人承担赔偿责任。

尽管有不少P2P公司在探路与保险合作信用保险业务,不过却遭遇“理想丰满,现实骨感”的尴尬。

合作信用保险业务,对于保险公司费率太高借款人无法承受是P2P平台普遍的担心。“如果费率在1%以下,可能有合作空间。但这个费率估计保险公司难以接受,之前有说法是费率在3%左右。”周治翰称。

除了费率上可能“谈不拢”之外,另外一个原因是对于P2P借贷投保难以有个标准。周治翰表示,目前P2P运作模式多样,没有积累足够的风险统计数据,出险概率很难确定。王博也表示,现在让保险公司给P2P借贷做信用保险,还没有一个合理认证的依据,没有投保标准。

不过,行业内不乏乐观者。王吉涛认为,监管环境要求P2P定位信息中介,需要采用第三方担保的风险缓释方式,而保险公司是担保能力很强的主体,随着P2P市场的壮大,这部分市场对于保险公司的吸引力也会逐步增强。同时,随着P2P平台逐步走向基于数据的风险控制,以及足够的小额分散,可以满足统计学角度的大数定律之后,贷款信用保险的市场会走向逐步成熟。