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“联姻”江苏银行 开鑫贷急拓资金归集渠道

信息来源: 中国经营报

在互联网金融大潮裹挟下,网贷平台与银行间的合作开始越来越深入。

继2012年成立之初与江苏银行、中国银行开展资金结算方面的合作后,开鑫贷与江苏银行此番再度携手,开鑫贷的交易账户和江苏银行直销银行支付账户将进行打通。11月29日,开鑫贷副总经理周治翰告诉《中国经营报》记者,未来双方在支付和产品方面将进行深入合作。

对于此次与江苏银行直销银行的合作,开鑫贷方面表示,互联网金融是账户时代,账户之间的互通保证了客户的互融互通。江苏银行某分行内部人士对记者表示,此前就与开鑫贷有资金结算业务合作,此次合作是在此基础上的深挖。

值得注意的是,就在不久前,监管层刚刚叫停壹宝贷与广州村镇银行的业务合作。

对于网贷平台如何在符合监管要求下创新与银行的业务合作,周治翰表示,在平台项目合规前提下,基于账户和资金方面的合作是符合监管原则的,应在此原则下进行创新合作。

创新对接直销银行模式

(开鑫贷与江苏银行直销银行此次合作创新点在于开鑫贷的交易账户和江苏银行直销银行支付账户的打通。)

直销银行是一种全新的业务模式,即通过网络、电话等方式开展银行业务,去网点化的服务,缩小时间和空间的距离。在这一经营和客户开发模式下,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

据记者了解,开鑫贷与江苏银行直销银行此次合作创新点在于开鑫贷的交易账户和江苏银行直销银行支付账户的打通。

据了解,此次合作较此之前最大的不同在于,投资者投资开鑫贷不仅是通过江苏银行和中国银行账户进行,在江苏银行直销银行上开通账户后,可以将不同银行账户中的资金划归到直销银行中投资开鑫贷产品。

此外,此前投资者购买开鑫贷产品间歇的账户闲置资金时,只能获得活期利率。而现在,客户的资金可以在直销银行账户上直接购买货币基金等流动性较好的余额理财类产品。

据记者了解,开鑫贷与江苏银行直销银行的合作彼此0费率。开鑫贷目前成交规模在58多亿元,余额25亿元,每日成交量在2000万~3000万元左右,投资人接近10万。目前,单笔项目平均融资额在100万元左右,最高融资额度不超过300万元。

周治翰表示,此前和江苏银行的资金结算量的规模为58亿元,其中约有一半由江苏银行提供。预计未来开鑫贷会有三分之一左右的客户资金由直销银行带来,江苏银行和中国银行将成为剩余三分之二的客户资金的主要来源。

目前开鑫贷共上线六款产品,投资者通过在直销银行的账户可以转入开鑫贷页面直接购买,而直销银行用户也可以绑定开鑫贷账户进入平台页面进行投资。

2012年,开鑫贷由国家开发银行总行、江苏省分行、江苏省金融办和江苏金农公司合力创办。其中,国开行下属的国开金融以及金农公司作为开鑫贷的持股股东,注册资本金1000万元,两位股东持股比例各占50%。

虽然目前监管层并未将网贷平台的融资总额与平台注册资本金相挂钩,但是周治翰透露,“平台是在两年前注册成立的,随着平台自身发展和行业的扩容,最近开鑫贷也在着手增资扩股。”

值得注意的是,开鑫贷线上六大产品的项目主要来源于小贷公司和担保公司,在开鑫贷上合作项目的小贷公司的担保资金是其注册资本金的1.5倍之内,合作的担保公司是10倍限制。目前与开鑫贷合作的小贷公司有104家,担保公司有5家。

这已经是开鑫贷与江苏银行的第二次合作。2012年成立之初,开鑫贷就与江苏银行和中国银行合作进行资金结算方面的合作。江苏银行有关负责人此前曾表示,目前大部分P2P网贷平台都仅将第三方支付机构作为资金充值和提现渠道,而没有落实账户在第三方支付或银行的监管,这样存在一定的安全隐患。此前,也确实有不法网贷平台将资金挪为他用的案例出现。

江苏银行直销银行于今年8月10日上线,线上产品有“开鑫盈”“惠多存”“放心汇”“容易付”等增值业务。其中,开鑫盈是由江苏银行与诺安基金合作开发,对接的是诺安聚鑫宝货币基金。作为一只互联网货币基金,开鑫盈从上线起的50天内,累计交易金额就突破了37亿元。

鲇鱼效应?

(开鑫贷在接入直销银行后,必然将分流一部分银行系P2P 的客户资金。)

根据易观《2014年第三季度中国P2P网贷市场监测报告》显示,2014年第三季度P2P网贷市场急剧扩张,市场交易规模由第二季度的381亿元增加至第三季度的579.1亿元,环比增长52%。此前也有公开资料显示,至2014年底,P2P市场融资规模将超5000亿元。

面对市场潜力,在网贷平台积极寻求与银行的多方面业务合作的同时,多家银行也都在纷纷搭建自己的P2P平台。借助直销银行的渠道,银行在P2P行业中抢占市场。

据记者统计,截至2014年12月2日,已有10家银行系P2P上线,通过自身风控体系和与电商企业合作进行业务拓展。此外,也有多家银行直销银行人士都表示,将要上线P2P产品。

12月1日恒丰银行上线直销银行,其首席数据官陈列表示,“电商企业有数据,银行有风险把控能力,两者结合是双赢局面,同时也会基于跟他们的合作开发我们的产品和消费金融,这是未来很重要的一个战略。”

值得注意的是,银行系P2P仍然以票据业务为主,相比一般的P2P产品利率比较低。根据网贷之家的数据,10月银行系P2P的年收益率为8.36%左右。相比众多民间P2P10%~18%的平均年利率,银行系P2P并没有优势。多位银行人士也表示,银行系P2P更多是为了布局互联网金融,和传统P2P公司目前仍是错位竞争。

尽管收益率普遍不高,但由于票据类产品比较稳健,银行系P2P也占有了自己的一席之地。然而,开鑫贷在接入直销银行后,必然将分流一部分银行系P2P的客户资金。根据周治翰所说,预计未来开鑫贷会有三分之一左右的客户资金由直销银行带来。那么,江苏银行近期上线的P2P产品“融e信”或将因为客户资金分流而受到影响。

事实上,银行与网贷平台进行资金结算方面的业务合作在业内并非新鲜事。据公开资料统计,中国银行、招商银行、交通银行、徽商银行及平安银行等曾分别与开鑫贷、人人贷、投哪网、有利网、红岭创投等P2P借贷平台签署合作协议。

上述江苏银行分行内部人士对记者透露,银行与网贷平台合作,在资金结算方面开展的合作较多,产品方面的合作目前未有进展。

有第三方人士认为,银行直销银行与网贷平台所做产品存在互补关系,直销银行产品来自票据和货币基金,网贷平台上产品来自小微企业的贷款,彼此并不存在竞争关系,双方合作能推进彼此客户和业务量增长。

事实上,开鑫贷副总经理王继成也有同样观点,“对于直销银行来说,同样存在着拓展用户和丰富产品品类的问题,他们也需要通过增加高附加值的服务来提高用户量。对于开鑫贷来说,则需要扩展支付渠道,通过提供客户在资金闲置期间的增值服务增加客户黏性。”

此外,银行在与网贷平台合作时也曾遭遇监管叫停。如何在合规监管下进行网贷平台与银行的合作探索已经成为网贷平台必须要面对的问题。

周治翰表示,开鑫贷与江苏银行直销银行的合作主要基于支付结算的合作,用户对开鑫贷产品的购买过程仍是在开鑫贷系统中进行,并不涉及合规性问题。

据记者了解,早在2012年,开鑫贷即与江苏银行建立资金托管关系并经人行南京分行、省金融办认可。“此次支付合作的途径和业务范围变宽了,但是本质是没有变的,我们通过在支付账户的基础设施上的合作来间接地达到了产品的合作。”周治翰补充道。