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凝聚小微金融力量服务实体经济薄弱环节

信息来源: 新华社

——江苏开鑫贷模式探路互联网金融服务实体经济之道

新华社智库要情专报(分析师周国洪 董俊 王梦菲)加大金融支持实体经济力度,特别是解决“三农”和小微企业等实体经济薄弱环节融资难、融资贵问题,受到中央高度重视。然而,国内小微企业和农户信用条件差、授信风险大且量大面广,单靠政策力量推动传统金融体系内部创新,难以解决根本矛盾。

2015年第一个工作日,李克强总理在深圳亲自敲下电脑回车键,为国内首家互联网民营银行完成第一笔放贷业务,并强调政府要为互联网金融提供便利的环境和温暖的春天。这标志着互联网金融有望成为解困实体经济薄弱环节的变革性力量。作为国内目前唯一获央行“合法合规”认可的互联网金融平台,江苏“开鑫贷”一直走在互联网金融服务实体经济实践前沿。在互联网金融商业模式混乱、监管有待健全的背景下,该模式为政府引导社会资金支持“三农”与小微企业这一实体经济薄弱环节,探索健全互联网金融风险防范机制等,提供了可资借鉴的路径。

P2P网贷平台中的“国家队”引资“支农支小”

“三农”发展和小微企业是江苏经济和社会发展的重要支撑与力量,资金需求旺盛,长期存在融资缺口。据估计,江苏省中小微企业融资缺口超过5000亿元。

江苏省委、省政府与地市各级政府多次出台政策,鼓励金融资本和社会资金支持“三农”和小微企业发展。然而,由于农户普遍缺少抵押物,个人贷款额度有限、条件严苛;小微企业管理不规范,缺乏连续完整的财务记录,很难从银行等传统金融机构中获得直接融资,被迫采取民间借贷的方式缓解发展资金难题。

民间借贷成本高,更易引发区域性的互相担保或民间借贷危机。近年来,浙江温州、内蒙鄂尔多斯等地区民间借贷危机频频出现,给地方经济金融发展与和谐稳定带来挑战。

江苏迫切需要创新融资模式,“让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”开鑫贷互联网金融服务平台(简称“开鑫贷平台”)的成立正是顺应这一要求。

“江苏有600多家小贷公司,覆盖全省70%乡镇。自2010年起,江苏所有小贷公司联网使用统一后台信息系统,实时录入并集中管理各小贷公司全部经营、财务和监管数据,有效推动了小贷业务的标准化、流程化和规范化,形成江苏小贷行业发展的“大数据”,准确反映各小贷公司经营风险,使江苏省具备以互联网凝聚小微金融力量、服务实体经济发展的得天独厚条件。”开鑫贷公司总经理王健分析认为。

2011年,抢抓互联网金融方兴未艾的机遇,江苏省政府金融办与国家开发银行联手创新“支农支小”金融服务模式,借鉴P2P网络借贷理念,依托省内小额贷款公司服务网络体系,建设江苏省国有互联网金融服务平台——开鑫贷平台,引导社会资金支持“三农”和小微企业发展。

2012年12月,国有控股的开鑫贷公司正式成立,被誉为“P2P网贷平台中的国家队”;其是国内首家准公益性互联网金融平台,也是首家与小额贷款公司深度开展业务合作的平台。2013年贷款余额迅速跃居全国行业第二位。

目前,江苏开鑫贷模式以“政府支持、开行孵化、市场运作、平台增信、IT支撑、社会共建”为原则,已形成“互联网平台+小贷公司+结算银行”的稳定运行模式:

互联网平台即开鑫贷P2P网站,主要为借贷双方提供信息发布、交易撮合、合同登记、资金汇划等网络中介服务,监控小贷公司风险;小贷公司对优质小微企业借款项目进行“线下”的贷前调查、贷后管理,并提供全额本息担保;结算银行则提供专业、安全的资金支付结算服务,借贷双方均须在开鑫贷合作银行(中国银行、江苏银行)开立帐户,资金流向接受银行专业监管,防范非法集资与洗钱风险。

运行二年来,开鑫贷平台有效引导社会资金服务“三农”与小微企业。截至2014年12月31日,开鑫贷平台累计实现交易额62.28亿元,并已成功完成到期还款36.41亿元,未发生一笔逾期;累计扶持省内小微企业3951家次,绝大多数借款小微企业至今都没有得到过银行的贷款支持。

王健分析认为,开鑫贷平台立足三个着力点,引导社会资金低成本支持“三农”和小微企业:

——开放融资定向服务,汇民间资金灌溉江苏实体经济。

开鑫贷本质上是一种互联网金融创新,利用互联网技术将融资中介、资金结算、风险管理等各环节,分散到专业化机构中,从而合理地优化、削减了中小微企业融资的中间成本。

同时,该平台以基于互联网金融的“点对点借贷模式”,突破了传统金融机构的地域限制:投资人面向全国开放,只要在开鑫贷平台的合作银行开户就可以投资。借款人目前则基本为江苏各小贷公司服务覆盖的本地区中小微企业。

借助这一模式,“开鑫贷平台”最大程度地汇聚了全国资金,精确灌溉江苏“三农”和小微企业。截至去年底,该平台累计吸引省外资金18.67亿元,占累计交易总额的29.98%。

——坚持准公益性,严格控制融资成本。

开鑫贷平台坚持准公益性经营原则,仅向投资受益人收取少量管理费用于平台日常运营维护(该平台下的苏鑫贷、开鑫保业务,仅收取投资人收益的10%作为管理费;惠农贷不收服务费),费率处行业最低水平,最大程度地让利贷款企业,降低“三农”和小微企业融资成本。

为充分发挥社会效益,开鑫贷平台严格限定出借人利率收益,杜绝“高利贷”。平台规定,小微企业挂牌利率不得高于11%,借款的个人或中小微企业综合融资成本不得高于15%;接近部分银行12%的商业贷款利率水平,远低于全国P2P平台22%的平均借贷利率,甚至低于江苏省小额贷款公司平均贷款利率1-2个百分点。

为控制个人或中小微企业的综合融资成本,“开鑫贷平台”每日会对借款利率、担保费率进行监测。从平台运营开始至今,客户综合借款成本平均年化14.03%(含担保费),符合江苏省金融办不超过15%的监管要求。

——提升小贷公司质效,巩固小贷行业“支农支小”基础。

“小贷公司是解决小微企业融资难的一个重要渠道。开鑫贷平台既丰富了小贷行业业态,也带动了小贷公司经营管理规范化,巩固小贷行业‘支农支小’的基础。”王健说。

作为首家与小额贷款公司业务合作的政策性P2P平台,开鑫贷平台改善了小贷公司以信贷为主的传统业务结构。2013年4月,江苏省金融办出台了《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法(暂行)》,允许符合条件的优势小贷公司开展担保业务,收取担保费;这意味着优质小贷公司将能适度突破资本金放大倍数与融资规模限制,充分服务广大存量中小微企业。

目前,江苏600多家小贷公司中,只有106家A级以上小贷公司被该平台准入开展开鑫贷业务。由于“开鑫贷平台”设定了较高门槛,并对准入的承担担保业务的小贷公司进行全天候的业务规范、风险管理等,优质小贷公司得以在良性竞争中快速壮大,财务状况与运营管理能力持续改善。

开鑫贷“三道防火墙”严控互联网金融风险

2013年12月,中国人民银行南京分行在开鑫贷进行了为期一个月的集中调研。调研内容包括法律合规性、金融稳定、风险管理、社会效果等。央行在调研报告中明确表示:“‘开鑫贷’业务模式符合现有的法律法规规定。评估认为‘开鑫贷’平台法律上合规。”

“开鑫贷”是目前国内唯一获得央行合规认可的P2P平台;并应邀成为中国支付清算协会互联网金融专业委员会发起成员单位,中国互联网金融协会(筹)发起人,江苏省金融联合会会员单位,江苏省互联网金融协会发起成员单位、副会长单位及秘书长单位, 被业界称为互联网金融的“国家队”、“正规军”。

王健介绍说,开鑫贷平台能成为国内唯一获央行合规认可的P2P平台,归功于该平台风险防控的“三道防火墙”:严格遵守居间中介要求,基于“大数据+云服务”健全风控体系,自主研发确保信息安全。

——严格自律,加强运营管理,坚守合规红线。

国有控股的开鑫贷公司借鉴国外P2P平台运作经验,严守平台信息中介角色,即只发挥平台的技术维护、信息中介与管理监督职能,不接触客户资金,不直接参与平台资金业务:

一是首创结算银行在线资金结算系统,确保开鑫贷平台不接触客户资金。投资人通过网银将资金直接从银行账户划转到开鑫贷合作银行的监管账户;开鑫贷平台系统则根据交易撮合结果,自动发送指令到合作银行;银行系统审核后,再将资金从监管账户直接划转到指定借款人的银行账户。

二是在整个融资过程中,开鑫贷平台仅发挥中介与监督职能,不参与任何筹资、承诺还本付息等担保行为,投资人与借款人直接签约,并限定单笔借款借出人数不超过20人。

此外,平台还会加强对合作机构的合规管理,采取现场检查、客户回访、组织培训等多种手段,确保合作机构合规开展业务。

——防范风险,健全风控体系,保障投资安全。

开鑫贷平台参照金融机构风控理念和标准,并植入互联网金融理念,构建基于“大数据+云服务”,从信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险四方面完善平台风险管控体系。

一是在省金融办出台的《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》基础上,建立了以“优质小额贷款公司全额担保”为核心,“严格小额贷款公司准入标准”、“开鑫贷额度控制”、“小额贷款公司主发起人连带担保”及“风险准备金计提”的五层风险防控体系,牢控信用风险。

“所有开展担保业务的小贷公司评级均需在A级以上,承保限额根据其评级调整,最多不超过资本净额的150%。”王健说,“如果借款人不能按时偿还借款本息,承保小贷公司需要代偿100%的本息。”

其中,开鑫贷平台构建了严格的风险准备金计提制度,要求所有参与开鑫贷业务的担保机构根据授信承保额,缴纳风险准备金,一旦担保机构不能及时履行代偿责任,开鑫贷公司将动用该资金偿还投资人本息,并启动追偿机制。

二是建立了基于大数据的风控模型,并通过非现场监测、现场检查以及压力测试,实时掌握平台合作小额贷款公司的各项预警指标与贷款投向,预防小额贷款公司流动性风险。

三是制定并严格执行资金每日批处理制度和风险准备金管理制度,防范系统操作风险。

四是完善平台的法律风控体系,建立以线上电子签名合同有效性、贷款取证链条的完整性,以及代偿主体和借款人权利主张合法性等为核心要素,合法合规的法务审核流程。

——大力投入自主研发,建立一整套信息安全保障体系。

开鑫贷平台十分重视运营系统的运营安全,建立了一整套信息安全保障体系。

开鑫贷公司拥有自主掌控的研发队伍与技术专利,坚持自主研发网络支持技术,平台系统与银行后台技术系统实现无缝对接,借助网银实现个人信息认证和资金支付结算,从技术上保障了借贷双方的资金安全和合法权益。

同时,为确保数据的安全存储与使用,平台加密传输和存储客户信息和交易数据,实时监控、报警异常访问情况,并建立同城灾备中心,实行实时异地数据备份机制。

据介绍,开鑫贷平台还专门设计了《计算机突发灾害应急预案》等平台技术保障应急预案和操作流程,先后开展了两次应急预案演练,至今已成功拦截各类网络恶意攻击3000余次,从未发生一起安全事故。目前,开鑫贷平台已取得网站增值电信业务许可证(ICP证)和信息系统安全三级等级保护资质,并在南京市公安局备案。

凝聚小微金融力量,做大互联网金融支持实体经济力度

作为江苏探索互联网金融服务实体经济的典型创新实例,开鑫贷平台有效填补了江苏传统金融市场“支农支小”的服务空白,不仅为国内各地政府引导互联网金融发展提供了良好范本,更以实践证明了互联网金融的价值。

新华社智库江苏中心建议,江苏应抢抓全国互联网金融方兴未艾的机遇,从四方面入手,进一步优化政策环境,加快以开鑫贷平台等为代表的省内互联网金融平台发展,鼓励它们提升中小微企业的服务力度:

一是鼓励创新,抢抓江苏互联网金融发展机遇。早在2013年8月,“应将开鑫贷打造成为江苏的‘阿里巴巴’!”人民银行南京分行行长周学东即亲笔致信江苏省政府,提出了这一建议。同月,在人民银行等七部委互联网金融座谈会上,与会领导高度肯定江苏开鑫贷模式,认为该模式可依托江苏走向全国。近日,江苏省《关于加快推进金融改革创新的意见》给“开鑫贷”提出了发展目标,要求进一步发挥其服务“三农”和小微企业作用,争取2015年累计成交额突破100亿。江苏省政府金融办则多次组织现场调研,会办指导开鑫贷平台创新发展。

新华社智库江苏中心建议,作为互联网金融大省,江苏可借鉴上海、深圳等市政府出台支持互联网金融发展方面政策,立足互联网金融发展实际,汰弱留强,支持有条件的互联网金融企业依法申请有关金融业务许可或进行有关金融业务备案,允许主要从事互联网金融业务的企业在名称中使用“互联网金融”或“网络金融”字样,并在工商登记等环节提供便利。

二是建立互联网金融机构资金第三方存管制度。明确要求互联网金融机构严格遵守“不动客户资金”、“不对客户融资行为做出安全性承诺”两条底线。

具体可参照证券公司或第三方支付机构,建立一套互联网金融机构资金结算的专用账户体系和规则,将来源自民间资本的客户交易资金交由银行托管。既规范客户资金划转,实现平台自有资金和客户资金的隔离,防止平台挪用客户资金、违规自融;又能实现交易实名制,确保交易真实可靠。

三是加大财政税收支持力度。对于能够切实降低农户和小微企业融资成本的互联网金融机构,一方面参照有关规定给予系统开发、业务运行等方面的财政补贴;另一方面允许实际借款企业凭网络借贷平台出具的利息支出凭证进行税前列支,切实降低企业融资负担。

四是出台互联网金融数据报送制度。对不良贷款、业务发生量、借贷成本等关键指标制定统一的基础数据口径,要求江苏全省涉及互联网金融业务机构按规定口径每日定时报送,便于比较和分析各机构业务情况,监督和控制全省互联网金融交易数额与交易风险。

五是加强金融消费者权益保护。积极开展互联网金融风险的公益宣传。明确要求以P2P平台为代表的互联网金融机构加强风险提示,引导客户理性投资,不得加以误导,进一步保护客户投资的知情权。

六是推动互联网金融领域的理论与标准创新。鼓励江苏省互联网金融机构、传统金融机构、高等院校等开展互联网金融产业理论、标准、技术和产品等方面的研究。支持设立专业化的互联网金融研究机构,打造在国际、国内具较强影响力的互联网金融高峰论坛。(完)