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开鑫贷小微金融服务模式

信息来源: 中国金融

小微企业是我国经济和社会发展的重要力量,在稳定增长、扩大就业、增加税收、促进创新等方面均发挥着极为重要的作用。尽管当前金融机构为小微企业提供了更多支持,众多金融机构也将小微业务视为业务蓝海,但小微企业旺盛的融资需求仍然未能得到有效满足,据估计我国小微企业融资需求满足率仅在20%~25%。2012年,国家开发银行全资子公司国开金融公司与江苏金农公司共同出资设立了开鑫贷准公益性社会融资服务平台,探索通过线上的互联网平台和线下的小额贷款公司、结算银行共同为小微企业提供便捷高效的金融服务。开鑫贷的实践提供了一个现阶段能够有效提升小微企业金融服务效率的可行方案。

互联网服务小微企业的优势

当前互联网技术的广泛运用极大地降低了交易费用,在很大程度上改变了企业与企业、企业与客户、企业与社会其他相关方面以及企业内部的关系,使社会以前所未有的速度进步。互联网在降低交易费用上的优点可以归纳为:一是降低获得和处理市场信息的费用,网络使得供需各方能以较低的费用获取市场价格信息;二是减少寻找潜在交易对手的费用,企业可以利用网络在全球寻求最优的买家和卖家;三是降低讨价还价、订立合约的成本,电子签名、即时通讯等技术的应用使个体能够便捷有效地对接;四是减少决策时的不确定性,利用互联网可以了解到更多交易对象的背景资料。这种交易效率的提高可能影响到金融的方方面面,从资源配置到风险管理都有可能在互联网的冲击下发生嬗变。

联系到互联网金融领域,每个人作为网络中的个体,都有充分的权利和手段参与到金融活动之中,在信息相对对称中平等自由地获取金融服务,逐步接近金融上的充分有效性和民主化。互联网技术的发展是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量,云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能,数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行,而搜索引擎使信息获取更加便捷。这些技术的发展减小了金融交易的成本,扩大了金融服务的边界。

运用大数据实现风险管理是必然的趋势,但互联网作为高效信息媒介平台的载体作用同样不可忽视。在互联网技术的驱动下,传统的内化于金融机构内部的分工流程也有可能外部化,从而实现真正意义上的直接融资。资金配置、支付结算、风险管理等金融服务链条中的单个环节从金融机构中独立出来,形成高度专业化的节点,通过互联网平台进行整合,从而提供高效、平等、自主的金融服务。

小微企业融资难的可能解决之道

当前小微企业融资难的问题实质上是金融普惠和“人人享有平等融资权”的缺失。而互联网具有的天然的平民属性,对于推进金融体系的扩大化、平民化和人性化具有重要作用。

金融机构是否有积极性提供某种服务,本质上在于对所提供服务的成本与收益分析。从成本效益上看,一般都认为小微企业金融服务管理难度大,成本高、收益低、风险大。在小微企业贷款管理成本中,由于信息不对称所带来的风险管理难度增加是其中主要因素。造成这种信息不对称的客观原因有两点:一是地理位置分散。相对于大型企业动辄上亿的单笔授信而言,要完成1亿元的小微企业授信,信贷员可能需要跑遍多个社区、整个乡镇。针对大型企业,银行甚至可以在企业内部设立分理处,专门提供服务的同时不间断监测企业现金流动,实时进行风险监控。而对于小微客户而言,即便是专注服务小微企业的金融机构也无法将网点遍及每个社区、乡镇。二是经营情况变化迅速,不确定因素多。小微企业经营灵活,资金周转周期较短,大型企业由盛及衰一般可能会在半年甚至一年前出现一些苗头,但小微企业一旦某笔交易出现问题可能立即面临破产风险。

针对上述问题,金融机构采取了很多措施,例如服务中小企业集群来降低第一类由于地理位置分散带来的成本,但对于第二类信息不对称就很难有效地规避,只有通过贴近客户、增加对客户行业的熟悉度、依托行业龙头开展供应链融资来解决,或是直接设立中小企业专营机构。本质上,这些解决方案都指向了一个方向--小微金融服务的专业化。但专业化的代价在于,银行的服务不仅仅是贷款,还包括支付结算、负债业务等,一些商业银行的中小企业专营机构在资产业务获得专业化优势、专注于服务某一区域或行业小微企业的同时,在支付等方面难以处理好与地方分行的关系,近期一些股份制商业银行中小企业专营机构的关闭正说明了其中的矛盾;而地方农村中小金融机构,包括小额贷款公司、农商行等则在负债业务上受到限制,无法获得足够的资源用于业务发展。

在互联网金融服务小微企业的尝试中,阿里金融通过建设电子商务生态圈,成功地为电商商户提供了高效的金融服务。但对于我国广大小微企业而言,主要通过电子商务开展业务的毕竟有限,在当前我国信用体系尚不完备的情况下,几乎不可能通过互联网上有限的数据进行风险管理,依然需要进行实地调查采集数据。针对这种情况,是否可以通过网络将原本需要内化于金融机构之中的交易行为外化,使得融资中介、清算、风险管理等各环节各司其职,降低综合费用,使得原本成本较高的服务能够高效率地实现?江苏省金融办与国开行合作,在这些方面的实践取得了十分显著的成效。

组织模式创新提升小微金融服务效率

近年来,在中国人民银行等部门的大力支持下,我国农村中小金融机构得到了蓬勃发展。据统计,截至2013年9月末,全国共有小额贷款公司7398家,贷款余额7535亿元,其中江苏省以拥有584家小贷公司、贷款余额1140亿元排在全国首位。

在江苏省金融办的主导下,江苏早在2009年即着手开发全省统一的小贷公司IT系统,于2010年成立国有控股的江苏金农股份有限公司作为全省小贷公司财务、业务、监管、评级等系统的开发和服务商,同时实现全面实时联网,有效推动了小贷公司业务的标准化、流程化和规范化。为引导小额贷款公司树立“小额分散”的经营理念,江苏金农基于这一系统,与银行、保险等金融机构建立合作关系,成为国家开发银行中小企业统贷平台,先后推出小贷公司统贷、助贷等业务,通过产品创新提高小额贷款公司金融服务水平,增加客户数量,引导小贷行业主动降低贷款利率。2012年,开鑫贷准公益性社会融资服务平台成立,通过借用互联网手段将小额贷款公司等农村中小金融机构进行有效的组织,发挥这些机构的力量,降低小微企业融资的交易费用。

在这种模式下,互联网平台、小额贷款公司、结算银行三个环节各司其职,共同形成一个稳定的三角形结构,将原本集中于某个金融机构内的分工流程分散到效率更高的专业化机构之中,通过网络形成一个高效的虚拟组织。其中互联网平台的作用一方面在于撮合借贷双方,高效率地提供信息对接、电子合同签订等服务,另一方面借助IT系统对小额贷款公司进行筛选和日常监控,实质上起到了组织增信的作用,吸引民间资金支持小微企业发展;小额贷款公司发挥其贴近小微企业的专业化优势负责进行“线下”的贷前调查、贷后管理并依据江苏省金融办授权提供贷款担保;结算银行提供专业、安全的资金支付结算服务,借贷双方均须在开鑫贷合作银行开立账户,防范非法集资和反洗钱风险。

开鑫贷模式的关键之处在于如何对小贷公司进行有效的风险控制,避免小贷公司层面的逆向选择和道德风险。开鑫贷公司基于江苏省金融办发布的《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法(暂行)》,确立了有效的五层风险控制体系:一是严格的担保机构进入、退出标准。选取监管评级A级以上实力雄厚、经营规范的小贷公司作为担保机构,目前从全省小贷公司中筛选出53家开展开鑫贷业务;二是对小贷公司进行开鑫贷额度控制,由开鑫贷公司对小贷公司进行开鑫贷额度测算,结合监管评级确定最高额度,并进行动态调整;三是准入开鑫贷业务的小贷公司为借款项目提供全额本息担保;四是小贷公司主发起人承担连带担保责任,即由准入小贷公司的主发起人签署承诺函,向小贷公司参与的开鑫贷业务提供不可撤销连带责任担保;五是建立风险准备金制度,所有参与开鑫贷业务的小贷公司根据开鑫贷公司授信额度缴纳风险准备金,构建全省统筹使用的风险资金池。

在日常运营中,开鑫贷借助全省小贷IT系统中省内所有小贷公司及其客户积累的海量数据,利用大数据处理与挖掘技术,总结出一系列具有可操作性的规则,帮助平台对小贷公司经营情况进行低成本的甄别分析,确保小贷公司具有足够的担保代偿能力。

此外,为保证客户真实性、资金安全性和合同有效性,开鑫贷与合作银行共同开发了通过网银直接完成在线资金结算的技术以及基于U盾的借贷电子合同在线签约技术,出借资金不在平台充值、沉淀,同时可借助银行对借贷双方身份真实性进行审核,有效防范平台自身的道德风险和操作风险。

截至目前,开鑫贷平台累积成交量已超过22亿元,余额超过16亿元,未发生一笔逾期,累计支持江苏省内小微企业近千家。借款人平均综合成本约14%左右,远低于一般网络借贷平台20%以上的利率水平。其中出借人收益率保持在7.2%-9.9%,担保机构收取3%-4%的担保费,平台仅收取约1%的服务费。

开鑫贷模式利用互联网技术有效降低了出借人和借款人的交易费用,形成了多赢局面,出借人可以得到较高的资金收益,借款人可以以相对较低的成本得到急需的资金,担保机构得到合理的担保费收入,为缓解小微企业融资难提供了一个可行的途径。