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开鑫贷:P2P里的国家队

信息来源: 东方财经

今年伊始,P2P界便热闹异常,一边是“多家平台倒闭破产”,引发大众对P2P网贷风险积聚的担忧;另一边是“某某P2P平台获得风投资金介入”,传递出P2P行业正风生水起的信号。

看起来P2P行业似乎陷入了一个两级分化的市场格局。作为P2P界的“异类”,“国家队”出身的开鑫贷却两边都不沾。从诞生至今的一年多中,开鑫贷一直发展良好,并成功取得了“聚集1万多投资人,支持小微企业900多户,成交量达27亿元,零坏账”的业绩。

三角形架构

据开鑫贷副总经理周治翰介绍,开鑫贷是国开金融有限责任公司(国家开发银行全资子公司)和江苏金农股份有限公司共同投资设立的,双方各占一半股权。

在运作模式上,开鑫贷主要采用与小贷公司合作的模式,形成了小贷公司、合作银行以及开鑫贷平台三角形的架构。其中,小贷公司承担贷前调查、贷后管理。同时根据江苏省金融办的授权,承担担保责任。而合作的银行则负责资金结算,也就是说开鑫贷不设资金池,跟银行是代理关系。据了解,目前开鑫贷的合作银行包括江苏银行和中国银行。开鑫贷平台在运作上发挥其渠道优势,负责将投资人和借款人进行对接;另一方面对小贷公司进行筛选和监控。

全方位风控

谈及在短短一年多的时间里开鑫贷取得骄人业绩的同时保持零坏账的“秘笈”,周治翰将其归结为“两全”,即全方位风控,小贷公司全额本息担保。

周治翰介绍,开鑫贷的风险管理是全方位的:

1.开鑫贷合作的小贷公司必须是全省监管评级在A级以上的小贷公司;

2.要对小贷公司进行综合授信,合理评估小贷公司的担保能力;

3.由小贷公司进行全额本息担保;

4.小贷公司主发起人要承担连带担保责任;

5.参与开鑫贷业务的小贷公司,都要缴纳一定的风险准备金,如果发生流动性的问题,就动用准备金。

同时,开鑫贷通过全省小贷综合服务系统对合作小贷公司的经营情况进行实时非现场监控,严控小贷公司风险。

据了解,截至目前,江苏省有600多家小贷公司,开鑫贷与其中的58家建立了合作关系。对于合作对象的选择,开鑫贷严格按照《江苏省小额贷款开鑫贷业务管理办法》(苏金融办发2013(30)号)执行,其中监管评级在A级以上、经营规范、资产质量良好的小贷公司方能获得青睐。此外,开鑫贷还将对小贷公司进行非现场调查,形成初审意见报省金融办,批准通过后方可开展合作。

周治翰说,“我们的股东之一江苏金农公司在江苏建立了全国领先的小贷公司”综合云服务系统,对全省近600家小贷公司日常经营数据进行24小时动态监测,我们在系统中设定了一些关键性指标,当指标发生变动触及预警信号时我们会立即采取措施。同时我们通过网银进行结算,由合作银行对资金支付和借款人真实性进行审核。”

除了通过“幕后”的层层风险把关业务风险,开鑫贷还建立了业务风险准备金制度,为投资人带去“台前”看得见的实惠。所有参与开鑫贷业务的小贷公司根据授信承保额缴纳一定比例的风险准备金,用来构建风险资金池;在担保机构不能及时履行代偿责任时,开鑫贷公司将动用该资金偿还投资人本息,并同时启用追偿机制。

在防范非法集资上,开鑫贷将最高借款额定为300万元,单个项目出借人数不超过20人。

准公益性平台

为中小微企业及“三农”客户提供金融服务,有效扩大中小微企业和“三农”融资渠道,增加居民的财产性收入是开鑫贷给自己的定位。

对于一般借款人而言,所有的综合成本年化在14.3%左右,其中包含了给投资人收益、小贷公司担保费以及平台收取的费用。一般投资人获取的收益在9%左右,平台从中抽取1%的费用。

“开鑫贷其实是准公益性的平台,对于一般项目,平台仅收取1%左右的手续费。”周治翰告诉记者,“此外我们还有一些针对农户的公益项目,比如开鑫惠农,这个项目给予农户最高的贷款利率是8%,小贷公司收取1~2%的担保费,投资人拿6%的收益,平台本身不收费。”