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开鑫贷破解P2P风控难题

信息来源: 大众证券报

长期以来,p2p行业的交易规模和坏账率等核心问题,一直半遮半掩;同时,很多平台在操作实践中可能伴生非法集资嫌疑的债权转让模式,也始终受到市场诟病。在目前行业政策监管的真空期下,优质的P2P平台,是行业的良知和未来。

“铁三角”模式

近日,国内P2P小贷金融的领军企业宜信有点烦,多家媒体曝光其东北8亿贷款已成坏账。继去年近70家P2P平台跑路后,今年又有十余家P2P相继出现提现危机。但百舸争流中,总有勇者立潮头。去年初上线的P2P国家队 “开鑫贷”,凭借精心设计的模式,严格的风控制度,优质的客源,经过一年的稳健运作,行业翘楚形象已清晰可见。

p2p网贷业务可获得高收益,但相对风控成本也高。由于主要业务都是针对小微客户,多数贷款无抵押担保,必须依靠合适的信贷技术、结构合理的运营模式,弥补财务数据和担保抵押缺失的风险。开鑫贷副总经理周治翰对大众证券报和财信网记者介绍,如何有效获取P2P小贷平台的借款人资信状况,从来就是行业绕不开的坎。现阶段仅存的微量个人小微征信数据不对非银行金融业开放,单纯依靠网络来实现信息对称和信用认定,难度和风险极大。为此,开鑫贷平台通过严谨的模式设计,重组优势资源:即开鑫贷与小贷公司、银行三家组合为三角形架构:通过小贷公司推荐优质项目客户,开鑫贷提供借款撮合平台,同时监控合作小贷公司风险,通过银行结算投资人资金,构成了非常有效的运营模式,巧妙解决了业界难题。

优质客源从何而来

记者研究开鑫贷官方数据发现,在开鑫贷平台上的借款人群体,项目质量好、个人诚信度高。2013全年该公司总计到期还款7.6亿元,千笔以上小额贷款业务,没有出现一笔逾期或担保代偿。那么,这么多优质客户及项目,是从哪儿挖掘来的呢?据了解,开鑫贷由“国开金融”和江苏金农公司共同组建,双方各占一半股权,“国开金融”是国家开发银行全资子公司,而江苏金农的业务则是由江苏省金融办指导。多年来,金农公司通过建立全国领先的小贷公司综合云服务系统,远程管理江苏全省小贷公司营运,用大数据挖掘技术,为全省小贷风险控制提供信息。

周治翰介绍,在开鑫贷平台融资的借款人,必须由能够办理开鑫贷业务的小贷公司审核推荐,而有资格推荐借款人的小贷公司,必须是A级以上评级单位。实际上,目前入围开鑫贷业务资格的省内小贷公司,基本评级都在2A以上,全省600家小贷,入围开鑫贷合作单位,仅仅只有53家。对入围的小贷公司来讲,和开鑫贷合作,意味着不占用自己的流动性做生意,竞争优势极其明显。因此,小贷公司尽职做好“贷前调查、贷后管理”,优中选优地推荐优质借款人并为他们全程担保。这样,违约概率非常小。

破解资金监控难题

P2P平台金融诈骗和卷款跑路风险,也是投资人的关注重点。P2P平台“中宝投资”去年因“自融”被调查,近期类似的案例还有网赢天下和东方创投,都是因为“自融”,让数以千计的投资人深陷其中无法自拔。业内人士表示,自融特点集中表现为:“钱用于自身挪用、费率高(高息)、发标频率高且越来越多”。在技术上,投资人需要将资金通过中间账户交给借款人,而中间账户如果监管缺位,就极容易发生投资人资本失控的情况。一般情况下,中间资金账户由P2P平台通过第三方支付设立,实践中,由于第三方支付监管的出工不出力,中间账户资金很大程度上可被P2P平台独立支配,形成风控漏洞。开鑫贷为此率先采用与银行合作模式,让投资人心里踏实。通过与江苏银行、中国银行(601988)等大行合作,开设网银直连端口,投资人资金封闭结算流转,不提现,不充值,严格按项目合同要求,点对点汇款结算,彻底解决了行业资金监控难题。