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《金融时报》头版头条:开鑫贷模式汇聚“清流”润“草根”

信息来源: 金融时报

昨日,由中国人民银行主管主办的全国性、综合性经济类报纸《金融时报》以《汇聚“清流”润“草根” 江苏省创新金融组织融资渠道支持小微企业和“三农”走访记》为题,从真实案例出发,由点及面,深入介绍了开鑫贷平台在依法合规的前提下,创新金融服务组织,积极引导和规范民间借贷阳光化运作,吸引社会投资支持小微和“三农”的发展,降低小微企业和农户的融资成本,刺激了江苏日益增长的“草根”融资需求的进一步释放。 现转载如下:

“固城湖”螃蟹已经成为江苏南京高淳区的一张亮丽名片,越来越多的当地农户加入了养殖螃蟹的致富大军。由于养殖业早期投入较高,对普通农户来讲,最迫切的问题是及时获得资金支持。 

按照传统观念向亲戚朋友借债,背负人情压力不说,一旦发生纠纷,亲戚朋友都做不成了,而通过商业银行融资,不仅缺乏抵押质押品,而且环节较多、周期较长,恐怕来不及。左思右想,高淳区农户魏先生决定另辟蹊径,他找到了高淳汇恒农村小额贷款公司,在小贷公司的推荐和担保下,通过具有国资背景的开鑫贷平台获得了期限为9个月、年化综合成本为13%的20万元贷款,他及时用这笔钱购买了蟹苗和饲料。

服务“三农”和小微组织模式的创新,拓展了农户和小微企业的融资渠道,降低了小微企业和农户的融资成本,刺激了江苏日益增长的“草根”融资需求的进一步释放。

立足创新满足小微企业以及“三农”融资需求

“建筑劳务、水产业、运输业是高淳区三大支柱产业。”高淳汇恒农村小额贷款公司相关负责人告诉记者,随着当地经济的发展,农户、个体户和小微企业对资金的需求越来越旺盛。

为此,当地金融机构因地制宜加大创新力度,着力增加“三农”、小微企业的金融供给,提供了周到、便利、高效的金融服务和金融产品。尤其是农村金融机构发挥了贴近小微企业的地域优势和服务网点优势,一定程度上缓解了中小企业融资难问题。

然而,大量的农户以及市场小商户旺盛的资金需求,仅仅凭借商业银行机构还难以实现全覆盖。江苏省不断创新金融组织和融资渠道,在不断发展农村小额贷款公司等农村新型金融组织的同时,积极创新和规范民间借贷阳光化运作途径,在依法合规的前提下,吸引社会投资支持小微和“三农”的发展。

设立于乡、镇或城郊的小贷公司,承担了“最后一公里”综合金融服务商的角色。根据央行日前发布的数据,截至今年3月31日,江苏拥有607家小额贷款公司,居全国首位。按照江苏省金融办的规定,所有小贷公司的信贷业务规模七成以上必须服务“三农”,单笔最高借款成本不得超过18%,平均借款成本不得超过15%。 

在服务“三农”和小微企业的同时,小贷公司还通过创新中间业务收入,提高为“三农”和小微服务的效率。开鑫贷项目担保是高淳汇恒农村小额贷款公司的一项创新业务,目前占到其业务的四分之一。由于开鑫贷项目不占用小贷公司资本金,对于注册资本金较少并且有资质开展创新业务的小贷公司来讲,中间业务盈利的增长,提升了小贷公司的杠杆率。

服务小微“三农” 互联网金融拾遗补阙 

小微企业融资难是一道世界性难题,受制于缺乏有效抵押等诸多因素,小微企业大量的融资需求仍难以得到满足。成长于“小微”层面,具有小额、快捷、便利特征的互联网金融,在小微金融领域具有突出的优势,在一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。

开鑫贷副总经理周治翰告诉记者:“无论是互联网经济还是互联网金融,意义在于降低经济运行成本。当前互联网技术的广泛运用极大地降低了交易费用。”

互联网金融公司通过大数据技术为客户提供差异化、多样化的服务,不仅节省了人力成本,而且分散通过互联网渠道汇集起来形成较大规模的资金量从而降低了单位资金成本。网络金融平台解决了投融资双方信息不对称的问题,让投融资双方自主决策,降低了决策成本。

高淳汇恒农村小额贷款公司有关负责人告诉记者:“综合下来,我们提供担保通过开鑫贷获得贷款的借款人,实际承担的融资成本不超过15%。与从中小银行融资的综合成本接近。其面临的风险和传统的小贷处于同一水平。” 

记者在高淳走访中发现,由小贷公司担保通过开鑫贷平台获得资金支持的所有客户都是小微企业和“三农”,综合利率比小贷公司还要低一些,尤其是“惠农贷”产品的农户综合融资成本不超过8%。当地的许多农户和小微企业早已接受了互联网金融带来的融资便利。 

互联网金融交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面,尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。高淳一位从事生猪养殖的刘先生,通过开鑫贷平台申请到年利率5%的开鑫惠农贷款5万元,从而及时弥补了养殖生产资金缺口。这么小的额度能及时获得贷款,对于刘先生而言,这在以前是难以想象的。 

用金融的基本规则管控风险 

创新的同时也会伴生风险。央行副行长刘士余日前撰文指出,目前发展迅猛的互联网金融仍然蕴藏着风险。他将其主要概括为三方面,包括机构法律定位不明,可能“越界”触碰法律“底线”:一是不能非法吸收公众存款;二是不能非法集资;三是资金的第三方存管制度缺失,存在安全隐患以及内控制度不健全可能引发经营风险。 

互联网金融归根结底还是金融属性,因此对风险的防控还需要运用金融的基本规则。周治翰表示,金融的本质应该体现在风险管理上,在风险管理上借助互联网压低风控成本,这样才能算是真正的互联网金融。 

要在激烈的市场竞争中获得发展和生存,互联网金融企业不能短视,从制度设计入手严防上述三大风险。开鑫贷通过借用互联网手段将小额贷款公司等农村中小金融机构进行有效的组织,为借款人提供担保,从源头上为违约风险筑起一道“防火墙”。平台定位于中介功能,不接触资金,借助商业银行实现交易资金的直接在线结算,有效防范了网络融资平台的道德风险。小贷公司、网络金融服务平台、商业银行三角模式的探索,把风险管理放在了首要位置。

目前江苏银行和中国银行两家商业银行为开鑫贷提供资金结算服务。据江苏银行城中支行有关负责人介绍,江苏银行为开鑫贷建立了专用账户,该账户无法完成取款转账等普通账户操作。

这一模式或将为缓解小微企业融资难、融资贵问题提供一条可行的思路。