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P2P要像开鑫贷那样合法合规

信息来源: 农村金融时报

自2012年12月正式上线以来,开鑫贷已经运营了一个多年头。虽然不是成立最早也不是交易额最高的P2P公司,但“‘开鑫贷’业务模式符合现有的法律法规规定,评估认为‘开鑫贷’平台法律上合规”这句来自人民银行南京分行的评价,让它成了业内被监管层认可的P2P公司。

开鑫贷的第一个客户是经由金东小贷担保的座上客休闲食品连锁店,由下岗职工参与创业,和公司各出一半的资金进行开店。在向银行寻求融资未果后,金东小贷将其推荐到了开鑫贷。当时座上客共有50名员工,开鑫贷向每一位员工发放了2万元的贷款。“扶持后的效果非常好,现在发展得非常顺利,最高一家投资回报率达到了70%以上。”金东小贷的总经理嵇少峰用两个“非常”,向《农村金融时报》记者评价这次贷款。

目前,开鑫贷平台成交额已突破40亿元,累计支持小微企业2521家次,合作担保机构达91家。

国有准公益

在开鑫贷的官方网站上,有着这样的介绍:“开鑫贷是国有准公益性社会金融服务平台”。因为有着国家开发银行(国开金融有限公司,国开行全资子公司)和省国有企业(金农公司,省金融办监管国有控股企业)的背景,开鑫贷自上线之初就被人称作“国家队”。“国有”和“准公益性”这两个定位,有别于大多数的P2P公司。

“准公益性”最大的体现在借款利率上,开鑫贷去年的借款利率是14.36%,今年一季度末已经降至13%。“现在借款客户户均贷款在150万元左右,我们希望平均借款额度和借款利率能够更下沉一些、更低一些。”开鑫贷副总经理周治翰说,“而且我们不做个人消费信贷,都是实体经济,为中小企业降低融资成本。”而根据网贷之家5月份对430家P2P平台的统计数据显示,平台综合利率为19.6%,比4月下降0.6%。

除此之外,开鑫贷还推出了纯公益项目“惠农贷”。惠农贷的融资成本不超过8%,而平台则免收服务费,支持的所有客户都是小微企业和“三农”。“这个项目的数额不太大,因为小贷公司只收取2%左右的担保费,积极性相对较低,需要我们协调和推进。”周治翰说,“我们现在在考虑能不能和农业保险结合在一起,目前正在和省金融办一起合作开发江苏农保网。”这个网站做起来之后,农业保险的数据收集和运营就可以参照小贷公司的模式进行了。

可持续模式

开鑫贷和其它P2P公司最大的不同,是它由江苏省小贷公司推荐借款客户并为其做担保的。并不是江苏省所有的小贷公司都可以开展这项业务,必须要在省金融办的评级中达到A级以上评级的小贷公司,才能运营开鑫贷项目。

“目前经省金融办备案的已经近100多家,”周治翰说,“实际项目上线的是60家。这是个动态的数字,如果有小贷公司的指标不符合要求就会停掉。这些指标包括不良率、资产质量、流动性、股东经营情况等。”

“我们是开鑫贷最早的试点,直到今年才做到4000多万元。我们对客户的选择要求非常高,推荐给开鑫贷的客户要比我们自己的质量还要高。因为开鑫贷面向大众投资人,要保证资金安全。”嵇少峰说。这样的严格准入制度,让开鑫贷的风险控制一直维持在了高水平。

“现在没有出现过一笔逾期。”周治翰说。据他介绍,一旦发生不良或逾期,将会有担保方先行垫付,同时还有一个3000多万元的准备金池。如果最终无法向客户追偿到这笔钱,将会有小贷公司或其股东代偿,“本息全额代偿”。

开鑫贷的投资客户定位是富裕工薪阶层,并且投资额度为10万元起投。“我们不做‘屌丝’理财,投资者需要有一定的经济积累和基本的风险判断能力及理财经验。10万元起投的限定同时也可以控制每一笔借款的人数。法律规定非法集资的个人不能超过30人,企业不能超过150人。在执行过程中,考虑到这个门槛,我们的每笔标一般不会超过20人。为保障投资者合法权益,P2P不适合被宣传成无风险产品,我们对P2P的投资风险和风控模式揭示的都比较清楚,也做过8期的视频公开课,同时还在线下召开过多次投资人见面会。”

平台加创新

今年5月份,开鑫贷进行了平台改版升级,与改版前相比,更明显地显示出“平台+N种产品”的格局。

“目前项目的供给能力还是不足的,受经济形势持续下行的影响,江苏省的情况也不是非常乐观,小贷公司在业务的担保上也很谨慎,造成平台上项目供不应求的现象已经很久了。”周治翰坦言道,“所以我们现在也在想一些办法,把更多的合作机构放上来,包括国有担保公司进行担保的中小企业贷款项目。另外,我们也在想一些后续,例如承兑汇票项目等。整个新增项目的设计宗旨是扶持中小企业,支持实体经济,把投资者比较容易判断风险的产品放上去。”

除了已经和江苏国信担保开展的合作,开鑫贷还将和中合联等机构开展合作,希望通过这些渠道能够缓解项目数量不足的问题。

“在平台的创新中,我们坚持的原则是债权的直接对接,资金池、债权拆分等是不准备做的。”周治翰强调说。

而人民银行南京分行对开鑫贷进行一个月的评估后,不仅认可了其合法、合规地位,也提出了相应的意见,如开鑫贷正在寻求解决途径的借款项目数量不足等。

“如果严格按照金融机构的标准,我们在系统的安全措施和资金投入上还有一定提升空间。”周治翰说,“目前我们的服务器在省农信社托管,也在进一步提升信息安全的保护等级。”

据了解,开鑫贷已经拿到了ICP许可证,而在国内的P2P公司中,除其之外,只有陆金所等少数平台同样拿到了ICP许可证。