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P2P“国家队”风控样本:开鑫贷构建小贷公司担保+风险准备金制度

信息来源: 21世纪经济报道

21世纪经济报道 “可能是中央定办法,地方金融办做具体的监管。在监管归属上,我想初步用协会的方式可能是比较好的,通过协会自律的方法。”国资背景的P2P平台开鑫贷副总经理周治翰日前接受21世纪经济报道记者独家专访时表示,他同时还透露江苏省正在考虑成立“江苏互联网金融协会”。

创立19个月以来,开鑫贷累计成交量已达46亿,其中已偿还金额23亿,余额23亿,为近3000家小企业客户提供贷款,至今尚保持着零逾期的记录。

开鑫贷由国开行全资子公司——国开金融和江苏金农共同投资组建,江苏金农由江苏省国企控股。除股东的国资背景外,江苏省金融办在批复开鑫贷成立后又专门针对开鑫贷下发了管理办法,开鑫贷日常经营数据也要向金融办报送,这都让开鑫贷被看成“国家队”的代表。

正因为国家队的信用背书,尽管给予投资人的收益率不高(年化约7%-8%),且基本上没有做推广,但今年开鑫贷的月交易量仍增加了一倍,去年每月交易量在2亿左右,今年则为4亿每月。

五级风控体系

开鑫贷平台借款人最终融资成本年化仅为13%-14%,这不仅在P2P行业内,即使在小贷公司中也属于最低的水平。

在年化13%-14%的总成本中,8%-9%是给投资人的收益加上开鑫贷的费用,剩下4%-5%是小贷公司的费用(包含担保费用、贷前贷后的管理费用等)。其中,开鑫贷收取全部费用为投资人总收益的10%。

周治翰解释称,因为开鑫贷客户全部为小贷公司筛选过的小微企业客户,几乎没有个人客户,属于质量较好风险较低的群体,利率也相应较低。而一些年化利率达到20%-40%的平台主要放贷为个人消费类,风险较高。

银行的小微企业贷款不良率也较高,而开鑫贷迄今仍保持着零不良的记录,一方面因为其运营时间尚短才19个月,但由于其放贷期限在3-9个月,大部分项目已完成,风险也大都已暴露。

另一方面,更为主要的原因是其五级风控体系。开鑫贷形成其独特的与小贷公司、银行的三角形合作模式,开鑫贷仅作为网络中介平台,公布借款项目信息、根据资金供求信息撮合借贷双方,并借助IT系统监控与之合作的小贷公司运营情况。

开鑫贷从江苏省600多家小贷公司中选出90多家获得江苏省金融办监管评级A级及以上的小贷公司进行合作。合作的小贷公司主要承担开鑫贷项目的线下贷前调查、贷后管理以及江苏省金融办授权提供的贷款担保责任(其它地区的小贷公司并没有担保资质)。

三角形的另外一端是结算银行,目前开鑫贷是一家只通过银行网银系统直接资金结算和划转的P2P平台。其合作银行只有江苏银行和中国银行,开鑫贷通过与合作银行签订专用存款账户协议来解决资金托管问题,除安全性更高外,网银结算还有很多好处,包括实现资金隔离、确保资金安全,又可防范洗钱风险等。

周治翰介绍,开鑫贷构建的五级风控体系是其创新模式运行的关键。

一级是建立严格的小贷公司准入标准,江苏省金融办出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》,规定符合基本条件后,经省金融办备案过,才可与开鑫贷合作。

二级严控杠杆。开鑫贷内部有更严格的标准,在对小贷公司日常运行的动态风险评估和现场调查基础上,确定每家小贷公司的综合授信担保额度(一般在小贷公司注册资金30%以内),并对其开鑫贷业务担保总额进行控制。

三级是由小贷公司对投资人提供全额本息担保,江苏省金融办授权了江苏省内小贷公司经过审批之后的融资性担保资质。

四级是小贷公司的主发起人承担连带担保责任。

五级是建立开鑫贷业务风险准备金制度,所有参与平台业务的小贷公司按照授信担保额缴纳一定比例风险准备金,构建风险资金池。

监管:中央+地方

在银监会对P2P行业监管办法即将出台的前夕,对于P2P怎么管的问题,到底是地方管还是中央管,周治翰称,可能是中央定办法,地方金融办做具体的监管。“但同时又有一个问题,互联网是没有地域范围的,如果说在地方金融办监管的话,那就有一个空间错配的一个问题。”

周治翰透露,江苏正在考虑成立江苏互联网金融协会,通过协会的方式先把资质较差的P2P鉴别筛选出来。“在监管归属上,我想初步用协会的方式可能是比较好的,通过协会自律的方法。”

对于去担保问题,周表示监管的态度是平台自身不能做担保,目前开鑫贷是由合作的小贷公司进行担保,“如果未来开鑫贷推出无担保的产品,收益率肯定要高于10%”。

中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会创始人黄震教授对21世纪经济报道记者表示,跑路事件频发的背景下投资人有很多担心,但民间资本可能会跑路,像开鑫贷之类有政府背景的国有资本投资平台就跑不了。

周治翰表示,江苏的平台跑路数量据全国统计是第三位。但一方面是众多平台跑路,另一方面很多国有机构、上市公司都在纷纷进入这个领域。

虽然越来越多的国资入场,但周治翰认为开鑫贷的优势很难复制。举例来说,其五级风控体系基于开鑫贷大股东江苏金农于2010年以来建立的省级小额贷款公司IT运营系统,股东拥有江苏小额信贷行业“大数据”优势,帮助开鑫贷实现了较低的风控成本,所以开鑫贷平台只收取1%左右管理费,远低于一般P2P平台。

这种优势带来的另外一面是,开鑫贷也很难在省外扩张。目前开鑫贷所有的借贷项目都在江苏省内,虽然投资人已经覆盖了全国,但省内的投资人还是占据了一半的比例。