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《无锡日报》头条:解码开鑫贷

信息来源: 无锡日报

 有别于其他P2P网贷平台的“草根”,由国开行全资子公司国开金融与江苏省内国有控股企业共同投资设立的国有准公益性社会金融服务平台开鑫贷,从出生就贴上了“国家队”的标签。

今年,这一“国字号”的互联网金融平台落户无锡,不断用产品创新,吸引全国资金支持无锡中小企业发展,也给市民提供新的投资渠道。

那么,拥有如此特殊身份的开鑫贷,其业务模式与其他P2P网贷平台有何不同?平台是如何进行风险控制的?带着种种疑问,记者实地探访了开鑫贷公司。

P2P行业的“国家队”

国有背景的准公益性社会金融服务平台

开鑫贷是由国家开发银行全资子公司国开金融联合江苏省内大型国有企业,运用互联网金融理念,共同打造的国有准公益性社会金融服务平台。采访中,开鑫贷无锡负责人鲍建富介绍,开鑫贷创立本身,致力于引领民间借贷规范化,引导民间资金支持经济发展,降低中小企业融资成本,为富余资金借出人和有融资需求的人提供资金撮合、资金结算业务的社会金融服务。

作为国字号互联网金融平台,开鑫贷此前获得人民银行南京分行对其“合规、合法”的评价,这在P2P网贷行业中尚属首次。鲍建富介绍,开鑫贷目前在全国P2P 行业中余额排名已稳居第二位,仅次于平安集团打造的陆金所。

独特的“P2P网贷江苏模式”

“开鑫贷平台+小贷公司+结算银行”的三角结构

如何更好地解决小微企业融资难,开鑫贷在成立之初发现,现阶段如果想解决这一难题,仅仅依靠线上的数据是不够的,还要贴近客户,降低信息的不对称。作为国内最早成立的国有背景的P2P平台,开鑫贷首开先河,成为第一家与小贷公司合作的P2P平台,也是第一家与银行系统直连进行资金结算的平台。

开鑫贷相关负责人介绍,江苏的小贷公司共有600多家,设立在村、镇、城市涉农街道等最基层组织,小贷公司向平台推荐的都是自己熟悉的客户群体,风险比较低。另外,因地理位置接近,信息渠道畅通,小贷公司能及时获取小微企业最新情况,有效解决信息不对称的问题。

因此,开鑫贷构建了“开鑫贷+小贷公司+结算银行”的三角稳定结构。记者了解到,目前,国内P2P平台业务模式较多,主要有纯线上、债权转让等,而开鑫贷的三角形模式较为独特。在这种模式下,小贷公司为开鑫贷调查借入人,为其承担担保责任,并进行贷后管理。开鑫贷一方面将融资信息在网站公布,投资客户根据自身投资意愿在平台独立选择借款标的,另一方面对合作机构进行严格监控。后台交易系统撮合完成交易后,资金经由江苏银行或中国银行托管、划转。当资金筹集额满之后,资金便转入到借入人开设的账户,至此交易完成。通过这一金融创新,在现有金融体制和框架下,将金融体系服务范围向下延伸,切实防范操作风险与平台自身道德风险。

多层风控维护投资者利益

“国家队”与“银行系”给投资加上双保险

投资理财除了看重产品收益外,安全性更是投资人考虑的。拥有了“银行系”和“国家队”两种属性后,开鑫贷便有了先天的“双保险”。不负先天优势,开鑫贷上线至今无一笔逾期。

开鑫贷的三角形业务模式下,与平台合作的小贷公司质量就显得尤为重要。据了解,开鑫贷仅选取A 级以上实力雄厚、经营规范、风控严格的小贷公司作为担保机构,并对担保机构进行严密的风险监控,针对性引入担保机构主发起人承担连带责任担保,并构建随时可垫付的风险准备金机制。同时,开鑫贷平台在国内网络借贷平台中第一家借助商业银行实现了交易资金的直接在线结算,投资人与借款人在平台直接通过合作银行网银系统实现资金汇划,不形成资金池。目前,由江苏银行和中国银行为开鑫贷平台提供资金结算服务,投资客户遍布全国实现全覆盖。记者了解到,这种结算技术可以实现T+O交易,借款成立后次日即可计算利息,在约定还款当日,投资者就可以收获借款本息,减少投资客户的资金闲置。

“准公益性”让多方得实惠

服务三农和小微,给市民安全投资渠道

在开鑫贷的众多标签中,“准公益性”是比较突出的一点。“开鑫贷平台设立之初的目的就是降低小微企业借款成本,引导社会资金服务实体经济,尤其是小微企业。”此前在采访中,市金融办主任王维表示。

鲍建富也告诉记者,开鑫贷借款客户均为中小企业,包括从事生产性经营的农户和小微企业,借款人最终承受的全部利率不超过15%,惠农贷还免收手续费。目前,开鑫贷平台借款人最终融资成本约年化13%-14%,这不仅在P2P行业内,即使在小贷公司中也属于低水平。据介绍,在年化13%-14%的总成本中,8%-9%是给投资人的收益加上开鑫贷的费用,其中,开鑫贷收取的费用仅为投资人总收益的10%。记者看到,其产品投资收益大多在9%左右,不像一些网络借贷平台动辄20%甚至更高的收益。“收益率降了,投资者的风险也会减小,高收益高风险。减少中间环节,借款客户的成本会降低,才能降低小微企业融资成本。”

自从开鑫贷落户无锡后,不断开展产品创新,吸引全国资金支持无锡中小企业发展,已从单一产品平台发展为多产品综合性互联网金融服务平台。据了解,目前开鑫贷平台准入无锡地区小贷公司11家,并相继与国联集团、太湖新城发展集团、红豆集团、江苏晶石科技集团等开展战略合作。

近期,其创新推出的产品,受到了投资人的热捧。据介绍,“开鑫保”由大型融资性担保公司、中央和地方国企提供连带责任担保。目前已成功引进江苏省国信信用担保、无锡市联合中小企业担保为平台借款项目提供担保,5万元起投,年化收益为8%-10%。而最近开鑫贷平台创新推出的“商票贷”更是受到关注。据介绍,这一产品是以借款人持有的大型知名企业签发并承兑的商业承兑汇票为还款保障的金融产品,借款到期时,开鑫贷以承兑企业无条件支付的票面资金用于归还借款本息,充分发挥大型企业的信用价值,在为借款中小微企业解决融资问题的同时,还为借出人提供了风险可控的金融产品。记者了解到,该产品投资门槛为5万元,投资期限180天,按日计息,T+0到账,项目年化收益率8%-8.5%。截至本周一,千万额度已被抢完,昨日,开鑫贷追加880万元标的,手头有资金的投资者可通过www.kxjf.com或致电4006216021适当关注。